التأمين على السيارات في الولايات المتحدة: لماذا يدفع الناس آلاف الدولارات؟

بقلم: محمد معتصم إبراهيم.

كما هو شائع فالتأمينات من أكثر الأمور تكلفة، إلا أن التأمين على السيارات في الولايات المتحدة يعد مثالا حقيقيا لارتفاع تكاليف بعض أنواع التأمينات.

ينفق ملايين السائقين سنويا آلاف الدولارات لإبقاء مركباتهم تحت مظلة التأمين الذي يقيهم الخسائر التي تسببها الحوادث والسرقات أو المسؤولية القانونية.

ويتعجب الكثيرون عند مقارنة تكاليف تأمين السيارات في الولايات المتحدة بتكاليف ذات نوع التأمين في دول أخرى، إلا أن هناك عوامل اقتصادية وقانونية واجتماعية تجعل أقساط التأمين بهذا المستوى من الارتفاع.

تتعدى تكلفة التأمين عمر السائق ونوع السيارة إلى سجل القيادة ومكان الإقامة وعدد المطالبات السابقة ومستوى التغطية التأمينية الذي يحدده سائق المركبة، وعوامل أخرى تهتم بها شركات التأمين على السيارات في الولايات المتحدة.

التأمين على السيارات في الولايات المتحدة.. لماذا ترتفع الأسعار؟

لا يعد التأمين على السيارات في الولايات المتحدة الأمريكية اختياريا في أغلب الولايات، وذلك للحرص على حماية السائقين والأطراف الأخرى التي تقع عليها أضرار الحوادث.

علينا الإشارة هنا إلى أن قيمة أقساط التأمين تتباين تباينا كبيرا بين الولايات، بل قد يكون الفرق آلاف الدولارات سنويا في بعض الأحيان.

ويعود السبب في ذلك إلى ارتفاع قيمة التعويضات الطبية وقيم إصلاح السيارات الحديثة والقيم الكبيرة للسيارات ذاتها.

ولما كانت بعض الولايات أكثر تعرضا للأعاصير وغضبات الطبيعة من فيضانات وحراق غابات فإن التعويضات التي تدفعها شركات التأمين تكون أعلى بكثير وهو أمر يؤثر على قيمة أقساط التأمينات.

تذكر العلاقة بين سجل القيادة وقيمة أقساط التأمين

من الحكمة أن لا نغفل علاقة سجل القيادة بقيمة التأمين على السيارات في الولايات المتحدة، سندرك ذلك عندما نلاحظ أن السائق الذي لم يكن سببا في حوادث سير ولم يحصل على مخالفات يدفع في الغالب قيمة أقل إذا ما قورن بمن لديه تاريخ حافل بالحوادث المرورية ومخالفات السير.

وتهتم شركات التأمين في أمريكا بعدد سنوات خبرة الشخص في قيادة المركبات، وهو ما يمنح السائقين من ذوي الخبرة الطويلة أفضلية في الأسعار مقارنة بالسائقين الذين بدأوا يجلسون خلف المقود قبل مدة قصيرة.

علاقة قيمة أقساط التأمين بنوع السيارة

الواقع أن جميع السيارات لا تتساوى في تكاليف التأمين، ترى دائما أن أقساط تأمين السيارات الفاخرة والرياضية هي الأعلى، لارتفاع تكاليف إصلاحها أو تعويض مالكها المستفيد من التأمين.

نضيف بأن هذه الأنواع من السيارات غالية الثمن هي الأكثر تعرضا للسرقة في مناطق مختلفة.

مقابل يعطي التأمين على السيارات في الولايات المتحدة تكاليف أقل للسيارات الاقتصادية التي تملك سجلا جيدا في معايير السلامة، لقلة احتمال تعرضها لحوادث مدمرة.

اختلاف القوانين بين الولايات الأمريكية

تباين قيم الأقساط يرتبط أيضا باختلاف قوانين التأمين بين الولايات، التي يعتمد بعضها على نظام “عدم الخطأ” الذي تتحمل فيه شركة التأمين الخاصة بالسائق تكاليف إصابته بغض النظر عن من المتسبب في الحادثة، ذلك بينما تعتمد ولايات أمريكية أخرى نظام المسؤولية التقليدي.

ويؤثر الحد الأدنى الألزامي للتأمين على القيمة الكلية للأقساط، حيث تحدد بعض الولايات حدودا مالية أعلى من غيرها، ويؤثر ذلك بدوره على قيمة الأقساط.

ارتفاع تكاليف إصلاح السيارات

ارتفعت خلال السنوات الأخيرة أسعار قطع غيار السيارات وقيم الإصلاحات، وزادت كذلك أسعار المركبات الجديدة منها والمستخدمة.

وزادت قيم السيارات الجديدة بسبب تزويدها بأنظمة إلكترونية حديثة كالرادارات والكاميرات وأجهزة الاستشعار، مما يرفع من تكلفة الصيانة والإصلاح أو الاستبدال عقب حدوث الحوادث.

يرفع ذلك قيم التعويضات التي تدفعها الشركات للمستفيدين من التأمين.

هل يمكن خفض تكلفة التأمين؟

الإجابة: نعم، فرغما عن ارتفاع أسعار الأقساط إلا أن الكثير من السائقين يستطيعون تقليل قيمة التأمين على السيارات في الولايات المتحدة عند استخدام عدد من الوسائل.

ومن تلك الوسائل المحافظ على سجل قيادة مشرف، واختيار خصم مالي أعلى عند المطالبة بالتعويض، وتحقيق الاستفادة من الخصومات التي تقدمها الشركات للسائقين الأقل خطرا.

وبإمكانك أن تعقد المقارنات بين عروض شركات التأمين قبل شراء الوثيقة من أجل الحصول على السعر الأفضل، باعتبار أن المنافسة بين الشركات تقود كثيرا إلى ولادة فروق مرئية في الأسعار لذات مستوى التغطية التأمينية.

لمحة تاريخية عن التأمين على السيارات في الولايات المتحدة

يشار دائما إلى شركة Travelers باعتبارها أول شركة أمريكية أصدرت وثيقة تأمين للسيارات، وكان ذلك في عام 1897م.

وكان د. جيلبرت لوميس من أوهايو هو صاحب أول وثيقة تأمين على سيارة في الولايات المتحدة، فيما تحدثت مصادر أخرى عن كون حصول د. ترومان جي مارتن على أول وثيقة في عام 1897، وقد كان مقيما في “بوفالو” بنيويورك.

أما أكبر شركة للتأمين على السيارات في أمريكا فهي State Farm بحصة تقترب من 18,6% ، ثم تأتي شركة Progressiveأما إجمالي أقساط تأمين السيارات فقد بلغ في عام 2024 نحو 358,8 مليار دولار.